Fix kamattal tervezni is könnyebb
Ma már a hazai vállalkozások számos, igen kedvező feltételekkel kínált hitelből választhatnak. Ezen konstrukcióknak köszönhetően a cégeknek is hozzáférhetők a kiszámíthatóságot jelentő fix kamatozású források.
A vállalkozók számára is elérhetők a hosszú kamatperiódusú vagy akár a teljes futamidő alatt fix kamatozást biztosító hitelek. A kamatok rögzítése elsősorban a támogatott hitelekre jellemző, a kereskedelmi bankok tisztán piaci alapú kölcsönei általában változó kamatozásúak. Támogatott hitelek korábban is voltak, a Magyar Nemzeti Bank (MNB) például 2019 januárjában indította el az NHP Fix hitelprogramot (ennek keretében a vállalkozások a futamidő alatt végig rögzített, legfeljebb évi 2,5 százalékos kamat mellett juthattak forráshoz), a koronavírus-járvány óta azonban a kínálat jóval színesebbé vált.
A rövid kamatperiódusú vagy adott referenciakamathoz kötött hitelek általában olcsóbbak, ugyanakkor a kamatok 3-12 havonta változhatnak, emelkedhetnek, illetve akár csökkenhetnek is attól függően, hogyan alakul a gazdasági környezet. A hosszú kamatperiódusú hitelek esetében a kölcsön kamata hosszabb időtávon, 5-20 éven keresztül nem változik, így a törlesztőrészlet is ugyanakkora marad – akár a teljes futamidő alatt is. A jelenlegi, soha nem látott alacsony kamatok mellett jobban megérheti hosszú kamatperiódusú hitelt választani, akár a fix kamatozású hiteleket előnyben részesíteni, mivel egyetlen százalékpontnyi eltérés is milliós különbséget jelenthet a teljes futamidő alatt. Ráadásul a kamattámogatott hiteleknél a kölcsön kamatozása a piaci szint alatt van – így, ha tehetjük, érdemes ezeket választani.
A kamattámogatott hitelek esetében a támogatást nyújthatja az állam vagy az Európai Unió is. Az MNB jelenleg futó NHP Hajrá hitelprogramja keretében a kölcsön kamata legfeljebb évi fix 2,5 százalék lehet. Számos igen kedvező hitelprogramot kínál a Magyar Fejlesztési Bank (MFB): az MFB Krízis Hitel és az MFB Krízis Hitel Plusz keretében például minimum 1 millió, és konstrukciótól függően maximum 150 vagy (a Plusznál) 300 millió forint hitelt vehetnek fel a vállalkozások ugyancsak legfeljebb évi fix 2,5 százalékos ügyfélkamattal. De rendelkezésre áll a valóban kamatmentes, uniós forrású Mikro-, kis- és középvállalkozások technológiai korszerűsítése célú Hitelprogram (GINOP-8.3.5-18) is, ahol az érintett cégek, vállalkozások a fejlesztésükhöz szükséges forrást biztosíthatják fix nulla százalékos kamatozásmellett. Az exportáló vagy külföldön is működő hazai vállalkozások az Eximbanktól is igényelhetnek támogatott hitelt.
Fontos, hogy a támogatott hitel is hitel, tehát ezeknél is át kell esni a hitelbírálaton és a kockázatelemzésen. A támogatás vagy a banki kamatszintre vonatkozik (ilyenkor a bank saját forrásából helyez ki pénzt) vagy alacsonyabb forrásköltségen jut a kihelyezendő tőkéhez, amit a banknak is vissza kell fizetni. Mindkét esetben tehát a bank viseli a hitelezés kockázatát, melyet a hitelképességi vizsgálat hivatott csökkenteni. Jó hír ugyanakkor, hogy míg induló vállalkozások piaci hitelt nem, vagy csak erős fedezet, illetve szigorúbb feltételek mellett kapnak, az MFB választékában elérhető támogatott hitelek esetében erre is van jobb lehetőség.