A hitelfelvétel hat fontos szempontja

Pénzre mindig szükség van, legyen szó induló vállalkozásról vagy befutott cégről, családi üzletről vagy több száz fős vállalatról, biztosan lehet találni olyan területet, ahol elkélne külső forrásból némi többlet. Összeszedtünk hat fontos szempontot, amire érdemes odafigyelni a forráslehetőségek tervezésekor, még a hitel felvétele előtt.
 

1. Kell egy terv! Pusztán a hitel nem mentőöv, nem egyenrangú a bevételekkel. Bajba jutott vállalkozásoknak csak akkor segít, ha tudják, miként állnak talpra ezzel a forrással. Ha egy hitel olcsóbb finanszírozást, alacsonyabb törlesztést jelent, ezzel csökkenti a meglévő költségeket, azaz máris helyreállíthatja a működés egyensúlyát   vagy éppen átmenetileg pótolja a lassabban fizető ügyfelek pénzét, ezekben az esetekben van értelme megigényelni. Legyen működőképes üzleti tervünk, amelyből kiderül, miért, mire kérünk kölcsönt, hogyan csinál a cég ebből a pénzből még többet, hogyan termeli ki a hitelt és azt mikor tudja visszafizetni.
    
2. Egy ajánlat kevés! Hitel felvétele előtt hasonlítsuk össze a bankok, pénzügyi közvetítő vállalkozások kínálatát. Lehet, hogy első pillantásra az ajánlatok azonosnak tűnnek, ám a különbségek óriásiak lehetnek – apró eltérések is okozhatnak akár több tízezer forintos eltérést a visszafizetéskor. Közben egy kérdésre létezik több válasz is, akár egy pénzintézeten belül is: egy beruházást finanszírozhatunk például az NHP Hajrá keretében igénybe vehető rendkívül kedvező kamatozású MFB Krízis hitelből, de akár a technológiai megújítást szolgáló valóban nulla százalékos uniós támogatású forrásból is. Nagyon fontos, hogy vessük össze a nekünk ajánlott termékek kamatát és az egyéb kapcsolódó költségek körét, mértékét.
    
3. Az idő pénz! A futamidő helyes megválasztása kulcskérdés egy hitel felvételekor és törlesztésekor. Rövidebb futamidő esetén a törlesztőrészletek magasabbak, összességében azonban kisebb a teher, a visszafizetendő teljes összeg. A hosszabb futamidő mellett alacsonyabbak a rendszeres terhek, de mivel ezt a hitelt tovább fizetjük, összességében többe kerül: a futamidő alatt végig kamatot kell fizetnünk. Ezért a futamidőt – a valóban nulla százalékos mértékű kamatot tartalmazó hiteleken kívül – aligha érdemes indokolatlanul hosszúra nyújtani. Az időtávot úgy érdemes megválasztani, hogy a részleteket biztonsággal tudjuk teljesíteni akár egy krízishelyzet alatt is, ugyanakkor mielőbb képesek legyünk vissza fizetni a hitelt. Érdemes figyelembe venni, hogy a felvett kölcsönök összértéke, az eladósodottság mértéke befolyásolja a vállalkozás későbbi hitelképességét is, így a további fejlesztéseknek, beruházásoknak lehet gátja egy túl hosszúra nyújtott törlesztés. Érdemes előre tisztázni a hitel átütemezésének, a tervezettnél gyorsabb vagy lassabb visszafizetésének feltételeit és költségeit a hitel kiválasztása előtt. 
    
4. Óvatosan a devizával! A vállalati hiteleknél – a lakosságiakkal ellentétben – nagyobb a lehetőség a devizafinanszírozásra, ugyanakkor e tekintetben érdemes óvatosnak lenni. Aki tíz évesnél idősebb volt 2008-ban, már tudja, hogy a devizahitel az árfolyammozgások miatt kockázatosabb termék, hiszen a forint leértékelődése vagy akár a valuták keresztárfolyamának mozgása is a terhek jelentős változását okozhatja, miközben a hazaitól független gazdasági események a kamatfeltételekben is hozhatnak váratlan változást. Így a deviza-finanszírozást leginkább azon exportcégek esetében lehet javasolni, amelyeknek a bevételei is más országok valutáihoz kötöttek. Amennyiben nincs erről szó, javasolt alaposan feltérképezni az alacsony kamattal elérhető, forintalapú, vállalkozásokra szabott termékeket, mert a deviza alapú finanszírozáshoz mindenképpen érdemes fedezeti ügyleteket is kapcsolni, melyek adott tartományon belül védelmet nyújthatnak az árfolyamváltozásoktól, de szintén költségeik vannak.
    
5. Fixszel az ember könnyen viccel! A kiszámíthatóság minden vállalkozás életében fontos, hitelfelvétel esetén ezt a terhek változatlansága hozza. Ezt fix kamatokkal lehet elérni, szakmai nyelven azzal, ha hosszú kamatperiódusú hitelt választunk.  A rövid kamatperiódusú vagy adott referenciakamathoz kötött hitelek általában olcsóbbak, ugyanakkor a kamatok 3-12 havonta változhatnak, emelkedhetnek, illetve akár csökkenhetnek is attól függően, hogyan alakul a gazdasági környezet. A hosszú kamatperiódusú hitelek esetében a kölcsön kamata hosszabb időtávon, 5-20 éven keresztül nem változik, így a törlesztőrészlet is ugyanakkora marad – akár a teljes futamidő alatt is. A jelenlegi, soha nem látott alacsony kamatok mellett jobban megérheti hosszú kamatperiódusú hitelt választani, akár a fix kamatozású hiteleket előnyben részesíteni, mivel egyetlen százalékpontnyi eltérés is milliós különbséget jelenthet a teljes futamidő alatt.
    
6. Keressük az akciókat! A pénzügyi szolgáltatók is gyakran hirdetnek akciókat, hogy az ügyfeleket magukhoz csábítsák. Mielőtt egy hitelről döntünk, ezeket az akciós ajánlatokat is érdemes áttanulmányozni, ugyanakkor gondosan olvassuk át, hogy a kedvezmény mely termékre, kondícióra vonatkozik, melyek az akció igénybevételének feltételei, milyen időszakban benyújtott hitelkérelemre vonatkozik az engedmény. A banki kedvezmények mellett használjuk ki a rendelkezésre álló állami támogatásokat, vállalkozások fejlesztésére szabott konstrukciókat, mert ezekkel jelentős megtakarításokat lehet elérni.